Формированию надёжной национальной банковской сферы c интегрированием цифровых технологий отводится значимое место в экономической стратегии Туркменистана, инициированной Национальным Лидером туркменского народа Героем-Аркадагом Гурбангулы Бердымухамедовым и ныне успешно реализуемой Президентом Сердаром Бердымухамедовым. Решение данной задачи выступает в числе приоритетных, поскольку организация деятельности кредитных учреждений в соответствии с реалиями времени содействует обеспечению конкурентоспособности и инновационности развития отечественной экономики, её интеграции в систему мирохозяйственных связей.

Одним из важных шагов на пути достижения конкретных результатов в этом направлении стало принятие и претворение в жизнь «Государственной программы развития банковской системы Туркменистана на 2011–2030 годы», «Государственной программы развития цифровой экономики Туркменистана на 2021–2025 годы» и ряда других. Согласно мерам, определённым к реализации в данных документах, в настоящее время в стране проводится целенаправленная работа по повышению конкурентоспособности банков, увеличению объёмов кредитования отраслей экономики, переводу банковских финансовых отчётов на мировые стандарты, совершенствованию соответствующей законодательной базы и т.д.

Огромное значение придаётся осуществ­лению безналичных расчётов с помощью передовых методов и новейших технологий, расширению спектра операций с применением банковских карт и различных мобильных приложений, востребованных временем и активно применяемых в мировой практике, модернизации на регулярной основе электронной платёжной системы и обеспечению их защиты. Вместе с тем предпринимаются практические шаги по вводу в действие новых видов банковской продукции, значительному улучшению качества обслуживания, формированию соответствующей инфраструктуры, её программно-технического обеспечения, повышению уровня квалификации профильных специалистов.

Ключевым аспектом кардинальных преобразований в данной сфере выступает цифровизация обслуживания, которая предус­матривает создание мощной, надёжной и гибкой технологической платформы, способной обрабатывать большие объёмы данных за короткий отрезок времени и оказывать весь комплекс услуг.

Так, на сегодняшний день в Туркменистане созданы широкие возможности для предоставления кредитными учреждениями страны современных цифровых услуг. В их числе – «Internet-bank», «Mobil-bank», «Elektron söwda» (Электронная коммерция), «Halkbank-terminal», «Galtaşyksyz töleg» (Бесконтакный платёж), «VISA Virtual», «Menzilara-bank» (Дистанционный банк), «Sanly kart» (Цифровая карта), «Sanly töleg» (Цифровой платёж), «Sanly karz» (Цифровой кредит). С их помощью можно совершать различные операции: оформление кредитов, просмотр банковских счетов через Интернет, получение электронной выписки и подготовку электронных платёжных поручений, открытие в онлайн-режиме новых банковских карт, перевод денежных средств с одной карты на другую, осуществление расчётов за товары/услуги.

Значимым практическим шагом в данном направлении стало внедрение в нашей стране международных платёжных систем «VISA» и «MasterCard». Это в свою очередь позволило Туркменистану интегрироваться в мировую индустрию банковских услуг, поднять деловой имидж ведущих отечественных банков, выйти на широкий рынок, привлечь большее число клиентов, эффективно использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчётов в глобальных масштабах.

В целях удовлетворения потребностей наших граждан, увеличения перечня предлагаемых Интернет-услуг, обеспечения безопасности банковских карт и снижения рисков, связанных с проведением платежей, следует отметить новшество, введённое Государственным банком внешнеэкономической деятельности, – банковскую карту «VISA Virtual».

Кроме того, в настоящее время Государственные коммерческие банки «Daýhanbank» и «Türkmenistan», а также Акционерный коммерческий банк «Halkbank» предлагают цифровые услуги, предназначенные для оплаты в онлайн-формате обучения и проживания в общежитиях студентов за рубежом. Также с помощью этой электронной платёжной системы можно оплатить обследование и лечение физических лиц за пределами страны, пополнить самостоятельно через Интернет-сеть международные банковские карты «VISA» и «MasterCard».

Одним из новых видов банковского сервиса является «Menzilara-bank» (Дистанционный банк) Государственного коммерческого банка «Daýhanbank». Ввод в действие этой услуги содействовал значительной модернизации управления банковским счётом, оперативному проведению различных банковских операций, в частности, осуществлению денежных переводов, проверке остатков суммы и получению выписок по счетам, а также определению порядка выплаты кредитов и депозитов. О востребованности данного вида обслуживания говорит тот факт, что по состоянию на 1 декабря 2024 года более 24,1 тысячи клиентам, воспользовавшимся сервисом «Menzilara-bank», оформлены денежные средства на счета международных платёжных карт «VISA» и «MasterCard», а свыше 6,3 тысячи клиентам – для оплаты обучения.

В данном контексте следует также констатировать значение услуги «Onlaýn halkara töleg» (Онлайн международный платёж) Государственного коммерческого банка «Türkmenistan». По состоянию на
1 декабря текущего года к ней подключились около 1,4 тысячи клиентов для пополнения счетов своих международных банковских карт «VISA» и «MasterCard».

Прогресс в эволюции мобильных устройств связи требует увеличения спектра банковских услуг, в том числе и в целях совершенствования технологий бесконтактных платежей. Поэтому кредитными учреждениями страны разрабатываются соответствующие приложения для смартфонов, позволяющие производить безналичные платежи, в частности, бесконтактные.

В числе подобных новшеств – мобильное приложение «Sanly töleg» Акционерного коммерческого банка «Halkbank», предлагающее клиентам надёжно и легко через официальный сайт www.halkbank.gov.tm ежемесячно пополнять счета международных банковских карт. Пользователи могут просматривать историю транзакций и управлять своими финансами прямо с телефона. Согласно имеющимся данным на 1 декабря нынешнего года, к приложению подключены около 18,3 тысячи клиентов, которые имели возможность перевести денежные средства на международные банковские карты «VISA» и «MasterCard».

В результате принимаемых по поручению Президента Сердара Бердымухамедова комплексных мер, в настоящее время кредитование становится привычной сервисной услугой. В целях упрощения оформления кредитов Акционерным коммерческим банком «Halkbank» с июля 2024 года введена система «Sanly karz» для физических лиц. С помощью специального мобильного приложения клиенты дистанционно могут обратиться в банк для получения потребительского кредита, самостоятельно проверять кредитную историю, определить максимальный объём кредита.

Говоря о преимуществах этой услуги, нужно отметить, что гражданам, желающим воспользоваться ею, достаточно посетить банк один раз. Паспортные данные, удостоверяющие личность клиента, реквизиты банковской карты, на которую перечисляется заработная плата, и кредитная история проверяются в автоматическом режиме. В частности, не требуется предоставления каких-либо документов в банк со стороны заёмщика. По состоянию на 1 декабря 2024 года посредством мобильного приложения обратились 7054 клиента, оформлено кредитных средств в объёме 23168,4 тысячи манатов. В настоящее время другими кредитными учреждениями страны осуществляется определённая работа по введению в действие этого вида услуги.

Акционерным коммерческим банком «Halkbank» также запущено мобильное программное обеспечение «Halkbank-terminal», разработанное на основе современных и надёжных технологий, которое может заменить обычный платёжный терминал, используемый для проведения безналичных расчётов, т.е. оплаты за товары и услуги. Ярким свидетельством востребованности нового приложения является рост объёмов безналичных расчётов, осуществ­лённых посредством услуги «Halkbank-terminal». Так, за январь–ноябрь 2024 года этот показатель составил 210,6 миллиона манатов, что по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выше на 3,8 процента.

Посредством ещё одного нового мобильного приложения «Senagat töleg» Акционерного коммерческого банка «Senagat» пользователи имеют возможность в любое время дня, независимо от места нахождения, произвести оплату за сотовую телефонную связь «TMCell» Акционерного общества закрытого типа «Altyn Asyr», обслуживание сотовых телефонов CDMA АГТС (Ашхабадская городская телефонная сеть) и домашних телефонов, за Интернет, IP-TV, интернет-услуги предприятия электросвязи «Türkmentelekom», «Beletfilm», «Älem-TV пластиковые карты», а также штрафов, начисляемых Службой дорожного надзора полиции МВД.

Испокон веков основу менталитета туркменского народа составляли такие благородные принципы, как гуманизм, взаимопомощь, стремление творить добро. В этих целях в нашей стране был создан Благотворительный фонд по оказанию помощи нуждающимся в опеке детям, который носит имя Национального Лидера туркменского народа, Председателя Халк Маслахаты Туркменистана Героя-Аркадага Гурбангулы Бердымухамедова. Сегодня Фондом проводится большая работа в целях гармоничного духовного и физического развития молодёжи и воспитания детей и подростков, оставшихся без родителей, или опеки лиц, их заменяющих.

С помощью мобильного приложения «Senagat töleg» турк­менистанцам предоставлена возможность совершать пожертвования на благотворительность в безналичной форме, т.е. перечислять денежные средства на счёт Фонда.

В целях расширения спектра безналичных расчётов под мудрым руководством главы государства Сердара Бердымухамедова постоянно инвестируются средства для совершенствования деятельности банков, в том числе посредством внед­рения сервисов онлайн-банкинга, таких, как «Internet-bank», «Mobil-bank», «Elektron söwda» (Электронная коммерция). С их помощью открываются широкие возможности для удовлетворения потребностей клиентов в банковских операциях и услугах, упрощения денежных переводов и, в результате – экономии времени и средств населения. Ярким подтверждением востребованности услуг «Internet-bank» и «Mobil-bank» служит темп роста безналичных расчётов, осуществлённых за период с 2018 года по 1 декабря 2024 года.

Объём безналичных расчётов, сделанных посредством внед­рённых в стране современных банковских услуг, в 2013 году составил 4,2 миллиона манатов, в 2023 году данный показатель превысил 17372,7 миллиона манатов, а за январь–ноябрь 2024 года достиг свыше 18329,2 миллиона манатов. Этот индикатор по сравнению с аналогичным периодом 2023 года выше на 17 процентов. О динамике роста безналичных расчётов, произведённых в стране, свидетельствует нижеследующая диаграмма.

Преимущества использования банковских карт, в том числе международных, очевидны. Из общего количества плюсов использования цифровых услуг можно выделить такие, как снижение рисков потерь крупных денежных сумм, возможность оперативно оплатить покупку и конвертировать валюту и, что немаловажно, лёгкость и удобство контроля личного бюджета.

Касаясь технической оснащённости, необходимой для оказания банковских услуг, и её защиты следует отметить, что последовательно укрепляется материально-техническая база кредитных учреждений страны, в том числе за счёт закупки и широкого внедрения соответствующего программного обеспечения для противодействия киберугрозам, установки востребованного для эффективной работы нового серверного оборудования и дисковых массивов.

В целом кардинальные структурные преобразования, реализуемые в этой сфере, процессы модернизации банковских услуг содействуют повышению доверия к учреждениям данной системы и её привлекательности, упрощению порядка прив­лечения от физических и юридических лиц денежных вкладов и их выдачи, дальнейшему развитию банковского сектора и его интеграции в международные финансовые рынки. Вместе с тем осуществляемая под руководством Президента Сердара Бердымухамедова масштабная работа по ускоренному переходу экономики Туркменистана на инновационные рельсы создаёт благоприятные макроэкономические условия для достижения устойчивого экономического развития, роста благосостояния населения.